Niższa rata czy niższy koszt?
Okres spłaty to najważniejsza decyzja przy konsolidacji. Wydłużenie go obniża ratę, ale niemal zawsze podnosi łączny koszt. Da się jednak znaleźć rozsądny kompromis.
Dlaczego dłuższy okres kosztuje więcej
Odsetki naliczane są co miesiąc od kwoty, która jeszcze została do spłaty. Gdy rozkładasz dług na więcej lat, każda rata zawiera mniej kapitału, więc dług maleje wolniej, a odsetki są naliczane dłużej. Rata spada, ale suma wszystkich rat rośnie.
Prowizja doliczona do kredytu działa podobnie: im dłuższy okres, tym dłużej płacisz od niej odsetki.
Ten sam kredyt, różne okresy
Kredyt konsolidacyjny na 30 000 zł (28 200 zł na spłatę długów i 1800 zł prowizji), oprocentowanie 9,9%. Obecne zobowiązania to łącznie 1410 zł raty i 34 243 zł do zapłaty.
| Okres | Rata | Łącznie do zapłaty | Różnica w koszcie |
|---|---|---|---|
| 24 miesiące | 1383 zł | 33 191 zł | −1052 zł |
| 36 miesięcy | 967 zł | 34 798 zł | +555 zł |
| 48 miesięcy | 759 zł | 36 453 zł | +2210 zł |
| 60 miesięcy | 636 zł | 38 156 zł | +3913 zł |
| 84 miesiące | 496 zł | 41 705 zł | +7462 zł |
| 96 miesięcy | 454 zł | 43 549 zł | +9306 zł |
Przejście z 36 na 96 miesięcy obniża ratę o 513 zł, ale kosztuje prawie 9000 zł więcej. Każda złotówka „ulgi” w racie ma swoją cenę.
Kiedy wybrać niższą ratę
- Co miesiąc brakuje pieniędzy na rachunki i raty, a opóźnienia już się zdarzają.
- Nie masz żadnej poduszki finansowej na nieprzewidziane wydatki.
- Dochód jest nieregularny, np. przy pracy sezonowej albo na umowach zleceniach.
W takiej sytuacji wyższy łączny koszt bywa ceną za spokój i uniknięcie opóźnień, które kosztowałyby jeszcze więcej (odsetki za opóźnienie, opłaty windykacyjne, wpis do rejestrów dłużników).
Kiedy wybrać niższy koszt
- Obecne raty da się spłacać, a konsolidacja ma przede wszystkim uporządkować i potanić długi.
- Masz oszczędności na czarną godzinę.
- Spodziewasz się stabilnego dochodu przez cały okres spłaty.
Złoty środek i strategia z nadpłatami
Dla większości ofert istnieje przedział okresów, w którym jednocześnie spada rata i łączny koszt. Kalkulator pokazuje go we wskazówkach i pozwala jednym kliknięciem ustawić okres z tego przedziału.
Inna strategia to dłuższy okres dla bezpieczeństwa i regularne nadpłaty, gdy budżet na to pozwala. Kredyt konsumencki można w każdej chwili spłacić w całości lub w części. Przy oprocentowaniu stałym bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę, ale najwyżej 1% spłacanej kwoty (0,5%, gdy do końca umowy został najwyżej rok). Przy oprocentowaniu zmiennym takiej opłaty nie ma.
W kalkulatorze przesuń suwak okresu i obserwuj, jak zmieniają się rata i łączny koszt. Wybierz cel „Jedno i drugie”, a wynik powie od razu, czy dany okres spełnia oba warunki.
Źródła
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 48 i 50 (wcześniejsza spłata i rekompensata).